健全机制 完善服务 为小企业开渠放水
2008-06-20
健全机制 完善服务 为小企业开渠放水
----我行倾力支持小企业发展
当前，小企业在促进社会经济发展，形成和优化产业结构，扩大就业和提高整体效益方面起着越来越重要的作用，已成为当前经济最具活力的增长点。我行在小企业金融服务过程中认真落实银监会《银行开展小企业授信业务指导意见》，坚持“立足地方，面向市民，服务中小”的市场定位，充分发挥点多面广、机制灵活的优势，千方百计为小企业提供优质快捷的金融服务，构建了以规模化、专业化、品牌化为目标的小企业信贷服务体系。
一、支持小企业发展的基本情况
截至2007年末，我行小企业授信户数为2116户，总额为30.17亿元，较年初增长3.11亿元。小企业授信不良余额0.35亿元，综合收息率达到了96%。在支持小企业发展的同时，淄博商行自身也得到了长足发展，2007年末全行总资产211亿元；存款总额185亿元，贷款总额143亿元。实现经营利润6.4亿元， 2007年累计上缴各项税金达2.3亿元，较上年增幅达34.39%，为地方经济建设做出了应有的贡献。
2007年，我行通过深入市场调研，积极挖掘优质小企业，对化工、能源、科技领先、有自主研发成果的小企业加大支持力度，同时以客户需求为导向积极创新产品。通过贷款、银行承兑汇票、贴现等业务为小企业解决“短、平、快”的资金需求，对于拥有自营进出口权的企业，通过信用证、进口押汇、打包贷款等业务帮助企业完成进出口交易，同时利用银行卡等金融工具完善服务功能，提高服务质量。将周村支行、中心路支行、世纪路支行、新城区支行、临淄支行作为小企业贷款特色支行，实现了以点带面的良好效果。积极扶持一大批优质客户迅速成长起来，如：淄博齐赛科技市场中的蓬勃发展的IT企业；迅速成长为我市最大的混凝土生产企业－淄博庄园混凝土有限公司；国际业务年年攀升、集生产贸易一体的企业－淄博金田轻工制品有限公司等。由于对小企业贷款定价按照利率浮动方式，充分考虑了小企业的违约率、资金成本及管理成本等因素，小企业贷款利率平均上浮52.2％，最高上浮70％，贷款收益率较高。
二、小企业贷款工作的几点做法
（一）推进机制创新，为小企业贷款提供制度保障。为促进小企业贷款业务的顺利开展，增强对小企业的服务效率，保障小企业贷款业务的稳健运营，我行根据银监部门下发的相关文件、指引，先后制定下发了《淄博市商业小企业贷款业务指导意见》、《淄博市商业银行小企业贷款业务操作规程》、《小企业贷款风险定价指导意见》、《小企业业务客户经理考核办法》等九项小企业贷款规章制度。在推行小企业金融业务试点行工作中，淄博商行注重引导试点行结合自身客户特点和管理特色，相应地制定了具有独特管理风格的小企业贷款制度，在独立核算制度方面也做了初步尝试。通过制度方面的建设，在开展小企业金融业务的过程中真正实现了快捷、高效、灵活、稳健的运营特色，取得了良好的经营成果。
（二）以点带面，搞好试点，带动全行小企业贷款业务发展。各试点支行在推行小企业贷款中因地制宜、细分客户，呈现了不同特色。周村支行结合当地纺织、轻钢、布匹、家具四大专业市场，积极推广小企业贷款，发展了以小私营企业为主的客户群体。世纪路支行则依靠紧邻淄博齐赛科技市场的便利条件，发展IT经营业户，一大批科技研发企业在淄博商行的精心培育下，经营稳步提升，现已成为规模较大的龙头业户。新城区支行采取银政合作方式，同市劳动社会保障局合作，开办下岗失业人员再就业贷款及小企业助业贷款，极大地帮助社会解决剩余劳动力，为营造“平安淄博”增添了有力力量。淄川、博山、周村、临淄支行则与当地区县政府合作，帮助地方成立担保中心，为当地小企业贷款解决难题。
（三）简化流程，为小企业贷款审批建立“绿色通道”。银行内部管理体制与小企业经营特点不匹配，一直是影响小企业业务发展的瓶颈。淄博商行在认真分析市场的前提下，充分发挥 “一级法人，决策快”的机制优势，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，积极构建小企业贷款“绿色通道”，充分迎合了小企业贷款业务“小、频、急”的特点。一是建立科学有效的审批体系和授信制度，将小企业贷款的授权下放基层行。二是改革信贷审批流程，简化审批环节，实行限时和台帐登记制度，加强各业务流程的衔接与配合，提高业务办理速度和效率。对资信特别优良的小企业，急事急办，减少对客户的管理层次，简化贷款审批程序，缩短客户贷款发放时间，加大了基层行的信贷员的权限和责任。
（四）创建激励约束机制，助推小企业客户经理工作积极性。一是研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性。二是制定了相应的业绩考核制度，将客户经理分为七级等级，建立了风险金制度。
（五）培养专业化队伍，为推行小企业贷款配备人力资源。为了塑造小企业金融业务专业队伍，淄博商行一方面制定了客户经理从业标准,实行客户经理上岗资格考试制度；二是对客户经理业务素质、从业道德等方面加大培训力度，通过对小企业客户经理进行培训，进一步提高小企业信贷从业人员综合服务能力、综合评价能力。
（六）科学制定风险定价机制，促进小企业贷款经营利润最大化。
小企业金融业务市场潜在的盈利空间无疑给淄博商行带来商机，但经营成本高、承担风险大同样是应该谨慎面对的问题。为了抓住有利商机，淄博商行针对小企业贷款制定了专项的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、营运成本、资本回报要求和贷款目标收益来确定利率水平，利率浮动范围在30％-70％，对于有自主创新产品、成长性非常好的客户，淄博商行还以更优惠的利率来营销。通过风险定价机制的实施， 2007年投放的小企业贷款利息收入就达到5.4亿元，实现了小贷款创造大利润的良好经营效果。
（七）加强风险管理，完善违约信息通报机制，为小企业贷款建好“防护栏”。小企业贷款风险主要集中在法人道德风险、行业风险、经营风险、保证风险等方面，为降低业务风险，保障小企业贷款业务良性发展，淄博商行采取了相应措施：一是加强企业负责人及财务人员资信调查，通过工商注册登记、信贷登记系统及个人征信系统等多方面搜集和了解其信息，对没有诚信观念和有不道德行为的坚决不发生信贷业务往来。二是注意收集、掌握恶意违约客户相关信息，及时向监管部门汇报，以防范风险。
三、支持小企业发展下一步工作思路
1、按照集约化、专业化、精细化管理的要求，形成专业化的小企业客户的客户经理队伍。建立专门服务于小企业的组织机构，在条件成熟的分支机构设立小企业服务中心。
2、建立与小企业特点相适应的业绩考核和奖惩机制。小企业贷款经营部门实行分类管理，分账核算。信贷人员收入分配与业务收益指标直接挂钩；建立小企业信贷人员风险保障金制度。根据绩效按一定比例提取风险保障金。如贷款安全归还，风险保障金返还奖励信贷有关人员，如贷款产生损失，有责任的个人应以风险保障金承担。
3、明确小企业客户发展定位。淄博商行计划重点营销卫星型小企业群体、地区龙头小企业、区域特色小企业、“小巨人”高新技术小企业、三资小企业等，重点支持我市支柱产业纺织、流通、化工、建材等行业和市场。
4、建立独立的小企业客户分类和评价体系。针对小企业特点，减少对企业正式财务报表等硬信息的过分依赖；注重现场调查和收集企业非财务信息和软信息，以减少信息不对称；必要时把借款企业和经营者家庭合并为一进行信用分析。同时，建立小企业单独分类标准和分类体系。根据不同行业小企业特点设置不同的指标取值和权重，并建立评估模型。将企业及经营者信用记录、纳税情况、家庭资产、对淄博商行的贡献等非财务指标作为主要的评价指标。
5、推进小企业信贷业务产品创新，实现产品和流程标准化，业务操作零售化、柜面化。对特定范围的客户和特定范围的信贷业务采取高效快捷的“柜面”式操作。
6、建立差别化、针对性的风险管理制度。风险经理与客户经理平行作业，全流程负责，“四只眼睛”看客户，明确分工，共同进行贷款“三查”工作；侧重抵(质)押物的管理；建立风险预警平台，加强督导。
7、建立小企业信贷业务风险补偿机制。根据小企业本身风险较高、银行议价能力强的市场规律，对超过平均收益水平的溢价部分提高小企业贷款的拨备水平，专门用于冲销小企业的预期损失贷款，增加补偿风险的能力。同时，建立小企业贷款预期损失冲销制度，允许对其预期损失的部分进行主动核销，使小企业贷款的不良率在调整之后保持平均水平。
